Protéger le conjoint : l'objectif ultime de la retraite.
Le sujet majeur, c'est le revenu du conjoint survivant — la réversion. Statistiquement, les femmes vivent plus longtemps, sont souvent plus jeunes, et ont parfois mis leur carrière de côté. Sur les régimes obligatoires, le conjoint n'est pas bien loti.
- Fermée aux personnes pacsées
- Accordée sous conditions de ressources (retraite de base)
- Partagée au prorata des années de mariage en cas de remariage
→ Les solutions privées — clauses bénéficiaires, options de rente, assurance vie — rééquilibrent ce que les régimes obligatoires laissent de côté.
Une réversion des régimes obligatoires pleine de conditions.
Elle n'est pas ouverte aux personnes pacsées.
Sur la retraite de base, elle est accordée sous conditions de ressources ; en cas de remariage, si l'ex-conjoint n'est pas remarié, le montant se partage au prorata des années de mariage. Autant de règles qui réduisent, souvent fortement, ce qui revient réellement au survivant.
Le sujet vaut aussi pour les hommes.
Les statistiques peuvent tromper : une fin de carrière compliquée, un malus pour durée insuffisante, un salaire inférieur à celui du conjoint peuvent, là aussi, poser problème pour assurer le grand âge.
Des actions concrètes et cumulables.
Les solutions privées atténuent ces déséquilibres.
- Offrir ses droits à déductibilité au « conjoint le plus fragile »
- Rédiger des clauses bénéficiaires adaptées
- Choisir les bonnes options de sortie (rachats fractionnés, type de rente)
- Compléter par de l'assurance vie
- Mobiliser les solutions civiles (donation au dernier vivant, contrat de mariage)
Ce que ça change pour vous
- Un revenu du conjoint survivant réellement sécurisé.
- Des clauses et options de sortie choisies, pas subies.
- Une articulation avec le droit civil et l'assurance vie.
Parlons de votre situation.
Sans engagement de votre part, un premier échange permet d'estimer votre situation pour déterminer les gains possibles.